Sparen und Zinsen
Auf einem Sparkonto zahlt dir die Bank Zinsen. Beim Zinseszins bringen auch die Zinsen selbst Zinsen, und über viele Jahre macht das einen großen Unterschied.
Warum
Du legst 500 € aus deinem Sommerjob auf ein Sparkonto. Wie viel ist nach zehn Jahren darauf, wenn du nichts mehr daran änderst?
Geld in einem Sparschwein zu Hause bleibt immer derselbe Betrag. Auf einem Sparkonto zahlt dir die Bank eine kleine Vergütung dafür, dass sie dein Geld nutzen darf. Diese Vergütung heißt Zinsen.
Je länger du sparst, desto wichtiger ist es, ob du auch Zinsen auf deine Zinsen bekommst. Nach ein paar Jahren siehst du den Unterschied kaum. Nach dreißig oder vierzig Jahren siehst du ihn sehr deutlich.
Sieh es
Wähle einen Anfangsbetrag, einen Beispielzins pro Jahr und eine Anzahl Jahre. Vergleiche die gerade Linie der einfachen Zinsen mit der Kurve des Zinseszinses, die sich nach oben biegt.
Einfach: 1.600,00 € · Zinseszins: 1.806,13 €
Ein Beispielzins, keine Beratung. Die Bank schreibt die Zinsen jedes Jahr gut und rundet auf den Cent.
Beschreibung des Bildes
Ein Diagramm mit den Jahren auf der waagrechten Achse und dem Ersparten auf der senkrechten Achse. Schieberegler für den Anfangsbetrag, von 100 € bis 5.000 €, den Zins pro Jahr, von 0 % bis 8 %, und die Anzahl Jahre, von 0 bis 40. Eine gerade Linie zeigt die einfachen Zinsen, eine Kurve, die immer steiler wird, zeigt den Zinseszins. Ein Text nennt beide Endbeträge.
Versteh es
Eine Bank verleiht das Ersparte ihrer Kunden an andere, zum Beispiel an eine Familie, die ein Haus kauft. Für diese Nutzung zahlt sie dir Zinsen. Der Zins wird als Prozentsatz pro Jahr angegeben: Bei 2 % bekommst du pro Jahr 2 € für jede 100 € auf dem Konto.
Bei einfachen Zinsen bekommst du jedes Jahr nur Zinsen auf deinen Anfangsbetrag. Auf 1.000 € zu 3 % sind das jedes Jahr 30 €. Nach 5 Jahren hast du 1.000 €+5×
Beim Zinseszins rechnet die Bank die Zinsen jedes Jahr zu deinem Ersparten dazu. Im Jahr danach bekommst du Zinsen auf den größeren Betrag, also auch Zinsen auf deine Zinsen. Nach einem Jahr hast du 1.030 €, nach zwei Jahren 1.030 €+30,90 €=
Eine schnelle Schätzung ist die 72er-Regel. Teile 72 durch den Zins in Prozent, und du weißt ungefähr, nach wie vielen Jahren sich dein Geld mit Zinseszins verdoppelt. Bei 3 % sind das ungefähr 72:
Die Zinsen in dieser Lektion sind Beispiele. Echte Sparzinsen ändern sich mit der Zeit und sind von Bank zu Bank verschieden. Steuern auf Zinsen lassen wir hier weg. Wer einen viel höheren Ertrag verspricht als ein Sparkonto, geht fast immer ein viel größeres Risiko mit deinem Geld ein.
Einfach: jedes Jahr Zinsen=
Gelöstes Beispiel
Yassin legt 500 € auf ein Sparkonto mit einem Beispielzins von 2 % pro Jahr. Die Bank rechnet die Zinsen jedes Jahr zum Betrag dazu und rundet auf den Cent. Wie viel ist nach 3 Jahren darauf?
Jahr 1: 2 % von 500 € sind 10 €.
500,00 €+10,00 €=
510,00 € Jahr 2: Jetzt bekommt Yassin 2 % von 510 €, das sind 10,20 €.
510,00 €+10,20 €=
520,20 € Jahr 3: 2 % von 520,20 € sind 10,404 €, gerundet 10,40 €.
520,20 €+10,40 €=
530,60 € Mit einfachen Zinsen hätte Yassin 530 € gehabt. Die Zinsen auf die Zinsen bringen hier 60 Cent mehr.
- Antwort
Nach 3 Jahren sind 530,60 € auf dem Konto.
Mach es
Wähl eine Stufe. Du bekommst jedes Mal eine neue Aufgabe, die sofort geprüft wird. Beträge auf den Cent genau.
Fallen
Falsch: Bei 2 % Zinsen bekomme ich 2 € pro Jahr.
2 % bedeutet 2 € pro 100 €. Auf 800 € bekommst du also 16 €.
Richtig: Rechne die Zinsen als Prozentsatz des Betrags auf dem Konto aus.
Falsch: Zinseszins nach 10 Jahren ist einfach 10 Mal der Zins des ersten Jahres.
Das sind einfache Zinsen. Beim Zinseszins wachsen die Zinsen jedes Jahr mit, weil der Betrag wächst.
Richtig: Rechne Jahr für Jahr: Zinsen dazu, und danach die neuen Zinsen auf den neuen Betrag.
Falsch: Je höher der versprochene Ertrag, desto besser der Platz für mein Erspartes.
Ein viel höherer Ertrag geht fast immer mit einem viel größeren Risiko einher. Krypto zum Beispiel kann stark steigen, aber auch stark fallen, und ist kein Sparkonto.
Richtig: Erspartes gehört an einen Ort, wo es sicher ist, auch wenn der Zins niedrig ist.
Im Alltag
- Viele Eltern oder Großeltern eröffnen ein Sparkonto für ein Kind. Was früh darauf liegt, hat am längsten Zeit zu wachsen.
- Vom Geld aus einem Sommerjob kannst du einen Teil für später zur Seite legen, zum Beispiel für deinen Führerschein oder dein erstes Studentenzimmer.
- Erspartes auf einer Bank ist bis 100.000 € pro Person und pro Bank geschützt. Diese Regel gilt in der ganzen Europäischen Union.
- Banken zeigen den Jahreszins ihrer Sparkonten. Vergleichen lohnt sich, aber lies auch die Bedingungen.
Geschichte
Um 600 vor Christus wurden in Lydien, einem Land in der heutigen Türkei, die ersten Münzen geprägt. Davor bewahrten die Menschen ihren Reichtum oft als Getreide oder Vieh auf, das verderben oder sterben konnte. Mit Münzen wurde es leichter, etwas für später zur Seite zu legen.
Am Tisch
Hattet ihr früher ein Sparkonto oder ein Sparschwein? Wofür habt ihr gespart, und wie lange hat es gedauert?
Eine Frage zum gemeinsamen Gespräch, für Eltern und Jugendliche. Es gibt keine falsche Antwort.